最近几年，银行储蓄利率不断下降。2019年，三年定存款还能享受4%的利息，到了2025年，已经降到了1.5%，甚至出现了一个“三年存款抵五年存款”的反向利率。虽然这样的利率很难跟通货膨胀抗衡，但金融市场的动荡和危险难以预料，人们宁可放弃一些利益，也要把自己的存款稳定存在银行。这可是他们辛辛苦苦攒下来的钱，没人愿意白白浪费。

工行是我国银行业的龙头企业，其储蓄业务一直以来都是倍受关注。下面，我们集中讨论中国人民银行在2025年三月发布的最新活期储蓄利率，并以此推算出在各种时间的储蓄中，将100,000块钱存进各种期限的储蓄可以获得多少利息。

一、工行三大主要储蓄产品于2025年3月的最近利息

在浏览了工行的移动金融 APP后，我们可以看到，工行的定期存款业务分为普通版、升级版和专用版三个档次，每个档次都有不同的利率，正确地挑选可以大大提高你的利息收入。下面，让我们对每一个储蓄方案进行分析。

1、普通版：入门型，起存额50，最低利息

工行一般版定存的利率是根据工行官网上的公开报价利率表所列的整存整取利率来计算的，共有六种不同的存期，每种存期均有相应的年利率。其中包括：

3个月：0.8%，

6个月内：1.0%（%）

1年：1.1%

2年期间：1.2%

3年利率：1.5个百分点

5年利率：1.55%（美元）

一般版本的定期储蓄适用于资本相对较少，希望通过少量积累来增加储蓄的储蓄者。因为最低存款只需要50块钱，所以使用起来很方便。但是，应指出，新加坡的利息在目前的市场上并没有很大的竞争性，所以，对于打算做长远存款的人来说，这也许并不是一个好的办法，毕竟，长期存在的成本比较高。

2、升级版的理财产品：基金的限制略高，利息提高

工行针对高质量和潜在的目标顾客，专门推出了“升级版”，与常规款相比，最高可上调0.3%-0.4%的利息。根据存款期限，该更新版本可获得以下最大利息：

3个月：百分之十一点五

6个月内：1.25%（按年计）

一年利率：1.35%

2年利率：1.45%（美元）

3年利率：1.9%

5年利率：1.95%（按年计）

如果要把钱存进工行的更新版本，那么就得符合一定的资格要求，比如要达到一定的数额，要绑定银行的金融服务，或者要符合银行的特定对象。所以，这种升级型的理财产品，更符合投资者对中期和长期投资的需要。

3、专用存款：以某一特殊顾客为对象

工行的个人储蓄业务主要面向社会保障卡持有人、宝宝成长计划参与者、代发工资客户、县域居民和新市民等五个方面，并为其提供专门的理财产品。相比于常规型和高级型，专业型储蓄的起存额度一般都比较高，从1000到5000不等，但新居民却是将这个标准降到了100块钱。特别是在利息上，专享储蓄采取了较高的利息标准，让储蓄者获得更多的获利空间。

二、把100,000元存入中国商业银行，每个月的利率有什么不同？

下面，我们就以十万元为基础，算出工行普通版与升级版的利率上限，并将二者的差别进行比较，让人们更加直观地认识到，这其中的区别。

1、普通版的活期储蓄利率

假设我们的资金为100,000元，按照中国人民银行的普通版定期储蓄的利率来算，在各种存期期满后，我们能够得到的预期利息是：3个月期约200元，6个月期500元左右，一年期约1100元，2年期约2400元，3年期约4500元，而5年期更是高达约7750元。

2、升级版的最大利率

假设我们有100,000元的资金，并且在工行升级版的定期储蓄中以最高的利率存入，在各种存期期满后，我们所能得到的期望最高利息为：3个月期大约262.5元，6个月期625元，一年期1350元，两年期2900元，3年期5700元，而5年期则能累积至9750元的利息收益。

比较了一下“基础”和“高级”的利率上限，我们可以看出，二者在利率上有很大的差别。其中，三年期的利率差距是62.5，半年的利率是125，一年的利率是250，两年的利率是500,3年的利率是1200,5年的利率差距更大，高达2000。

在目前的低息时代，这种差别非常明显，特别是随着时间的推移，这种差别会越来越大。就拿三年期和五年期来说，利率上的差别差不多等于三个较小的家庭一个月的生活费。

在这里，我要跟你说一条银行圈内人很少告诉你的“锁利”技巧：在年终、月末和年终等重要的时间点，银行都会发行利率较低的短期理财产品，以此来招揽顾客。比如，当你月底存款的时候，你可以得到一份额外的“奖励金”，或是暂时加息，有的还会给你一份小礼物来表达你的谢意。

虽然工行的活期储蓄利率很难超过通胀率，但其最大的优点就是“资本的安全性和固定的利息”。对一般的投资人来说，在进行理财计划时，可以采取“80%稳健+20%进取”的战略，也就是把大部分的钱都稳定地存放在定期储蓄中，保证资金的安全性，之后，用剩下的少量钱，通过寻找基金、股票等高风险的投资途径，来提高总体基金的投资收益率。

作者申明：该内容是人工智能产生的报告/回馈